Is de bankgarantie voor uw spaargeld nog wel wat waard, en wat dan precies?
Wanneer een bank failliet gaat dan is het hopen dat niet al uw spaarvermogen verloren gaat. We zijn immers als spaarders beschermd door de overheid via het depositogarantiestelsel. We kunnen bij de Nationale Bank aankloppen en 1 keer maximaal 100.000 EURO (onder bepaalde voorwaarden) van ons spaargeld terugkrijgen.
De voorwaarden zijn afhankelijk van 3 factoren. Is u bank wel aangesloten bij dit stelsel? Valt uw specifieke spaarrekening wel onder deze bescherming en valt u eigenlijk wel als rekeninghouder onder de bankgarantie voor uw spaargeld. Over het algemeen geldt de bankgarantie alleen voor kleine bedrijven en particulieren en dan alleen over daadwerkelijke spaarrekeningen. Het beschermt geen spaartegoeden in de vorm van pensioenen, lijfrente en kapitaalverzekeringen.
Als u veel geld heeft is het beter om deze te verspreiden over verschillende banken. De bankgarantie geldt voor 1 rekeninghouder per bank. Het is verstandig om na te vragen of uw bank is aangesloten bij het bankdepositostelsel, of u als rekeninghouder er ook onder valt en dat uw spaarrekening c.q. specifieke spaarvorm ook is gedekt.
Is de bankgarantie voor ons geld een valse belofte, wie staat voor de rekening
Los van deze basis bankgarantie, moeten we ons afvragen in hoeverre de overheid en de centrale bank haar belofte kan nakomen. De staatschuld van is sinds 2008 met 180 miljard Euro opgelopen en bedraagt nu 450 miljard. Dit is 72 % van ons BNP!
De bankroof van Cyprus heeft ons geleerd dat de Europese Centrale Bank en consortium daadwerkelijk de spaarrekeningen van rekeninghouders gebruikt om verliezen te dekken. De Cyprus template is machtig wapen de EU kan inzetten. De Nationale Bank is ondergeschikt aan de Europese Centrale Bank. Wat zal de overheid doen in het geval de crisis weer oplaait? Hoeveel kan de overheid bij lenen van de Europese Centrale bank wanneer onze banken weer in de problemen komen? Het spel is ingewikkelder geworden en de bankgarantie wordt uiteindelijk in stand gehouden door de belastingbetaler, niet de bank.
Ongeacht of de overheid haar belofte kan nakomen om alle verzekerde rekeninghouders te vergoeden, moeten we beseffen dat de rekening altijd bij de burger terecht komt. De meeste banken zijn door nieuwe schulden en ons belastinggeld overeind gehouden. De bankgarantie wordt uiteindelijk ook door de burger overeind gehouden. Bij een mogelijke, nieuw failliet van een bank, zullen wij weer voor de kosten moeten opdraaien ofwel in de vorm van een haircut ofwel door nieuwe bezuinigingen of belastingen. Onze banken hebben gewoon te weinig reserves: European banks are undercapitalized!
Een kleine troost is dat vanaf 1 juli 2013 het de bedoeling is dat alle banken moeten bijdragen aan een depositogarantiefonds. Binnen 15 jaar tijd moet er een fonds worden opgebouwd dat een omvang moet krijgen van 4 miljard Euro d.w.z. 1 % van alle gedekte deposito’s in België. De bijdrages van de individuele banken zijn afhankelijk van het risicoprofiel een bank heeft volgens de Nationale Bank. Deze gegevens over de risicoprofielen van banken zijn geheim. Helaas, het opgebouwde vermogen wordt wel weer belegd in waardepapieren zoals aandelen en obligaties. Laten we hopen dat ze geen obligaties gaan opkopen van onze zuiderburen. Het moge duidelijk zijn, dit fonds is een druppel, de banken moeten nu vooral werk maken met het versterken van hun zeer zwakke capital reserves. 5 van de 9 banken hebben een leverage ratio onder 5 % en halen niet de gestelde eisen van het Basel III akkoord.
Vandaar dat we moeten stilstaan hoe we een gezonder en veiliger banksysteem kunnen opzetten. De Glass Steagall wetgeving bevat een concreet plan die een zeer goede track record had, totdat Bill Clinton deze afschafte en de waterscheiding tussen de activiteiten van een investeringsbank (speculatie) en traditioneel bankieren (verzorgen van leningen, openen van bankrekeningen) weghaalde. Het resultaat was de ontwikkeling van enorme Too Big To Fail banks die gingen speculeren met hypotheken via allerlei nieuwe instrumenten (o.a. mortgage backed securities) om snel heel, veel geld te verdienen… uiteindelijk ten koste van de rekeninghouder en de gewone belastingbetaler. Helaas, apen we hier in Europa de Amerikanen na en leren we niet van onze financiële geschiedenis. De bankgarantie die we nu kennen is een pseudo-oplossing voor het weghalen van de Glass-Steagall wetgeving. Deze wetgeving was opgezet om de normale spaarders te beschermen. De rol van Glass-Steagall bij het mogelijk voorkomen van een crisis is een punt van discussie. Niettemin, sindsdien is onze bankenstelsel tot een monster uitgegroeid en in feite in 2008 kopje onder gegaan. Door alle nieuwe Bail-outs, money printing en de opofferingen van de belastingbetalers zijn banken nog in leven… en daarmee ook onze bankgarantie nog actueel.
Dus, zijn we nu wel echt beschermd met een bankgarantie?…. in de eerste plaats, bel eerst even met uw bank, vervolgens doe uw eigen onderzoek op dit gebied. Volgens een beroemde bankanalyst, Reggie Middleton is nu Ierland aan de beurt voor een ‘haircut’ op alle spaarrekeningen. Who’s next?
